Mówi się, że najlepszym sprzymierzeńcem inwestowania jest czas. I nie ma wątpliwości, że procent składany odgrywa fundamentalną rolę w zwiększaniu zysków z naszych oszczędności podczas przygotowań do emerytury.
W ostatnich latach to, co nazywa się emerytalną skarbonką, zostało wyciśnięte do granic możliwości. Ciągłe wypłaty kapitału i niższe składki pozostawiają bardzo pesymistyczne perspektywy dla przyszłych emerytów. Kiedyś musieliśmy uzupełniać emeryturę dodatkowymi dochodami, jeśli chcieliśmy cieszyć się takim samym standardem życia, jaki mieliśmy przed przejściem na emeryturę. Dziś jest to praktycznie niezbędne.
Nie ma magicznych formuł ani produktów. Eksperci są zgodni: najlepszy czas, by przygotować się do emerytury, to „jak najszybciej”. Czas i dobre planowanie to jedyny sposób, by zagwarantować sobie emeryturę. Ale od czego zacząć? Jaki produkt jest najodpowiedniejszy i ile powinienem wpłacać? Wszystko będzie zależeć — i to bardzo — od Twoich oczekiwań i profilu inwestora. Jeśli martwisz się o swoją emeryturę i chcesz zacząć się do niej przygotowywać, najlepiej opracować plan i znaleźć produkt dopasowany do Twojej sytuacji.
Kiedy zacząć oszczędzać na emeryturę
Dokładny moment na zaplanowanie oszczędzania emerytalnego to jak najszybciej; najlepiej byłoby zacząć, gdy dostajemy pierwszą pracę. Są ku temu dwa powody: im jesteśmy młodsi, tym większe ryzyko możemy i powinniśmy podejmować, ponieważ mamy wiele lat na odrobienie ewentualnych krótkoterminowych spadków.
Długi termin zapewni nam wyższe stopy zwrotu, a dodatkowo sprawi, że nasz roczny wysiłek oszczędnościowy nie będzie zbyt duży. Dzieje się tak dlatego, że inwestując przez dłuższy czas, mnożymy efekt procentu składanego. Oznacza to, że nasza prywatna skarbonka będzie rosła z roku na rok, a odsetki będą naliczane od coraz większej kwoty. Dzięki temu zyski z naszych oszczędności również będą rosnąć.
Na przykład, jeśli zdecydujemy się zacząć inwestować na przyszłość w wieku 25 lat i będziemy wpłacać co miesiąc 50 euro. Ostatecznie zgromadzilibyśmy aktywa o wartości około 150 000 euro, gdy przyjdzie nam przejść na emeryturę. Oznacza to, że rocznie przeznaczalibyśmy na emeryturę 600 euro, czyli kwotę przystępną. Załóżmy, że chcemy osiągnąć podobny poziom aktywów, ale decydujemy się zacząć oszczędzać w wieku 40 lat. Wówczas musielibyśmy wpłacać co miesiąc 150 euro, co oznaczałoby roczny wydatek 1 800 euro.
Wszystko to przy założeniu, że mielibyśmy produkt oszczędnościowy z roczną stopą zwrotu 6,06% (średnia z 20 najlepszych planów emerytalnych o umiarkowanym poziomie ryzyka w ciągu ostatnich 10 lat). Oraz zakładając, że w obu sytuacjach przyjęliśmy inflację na poziomie 2% i że zdolność oszczędzania rosła co roku w tej samej proporcji.
Łącznie rzeczywiste oszczędności, które osoba z pierwszego przykładu musiałaby zgromadzić, wyniosłyby około 40 000 euro. Jednak aby druga osoba osiągnęła taki sam standard życia jak pierwsza, musiałaby wpłacić łącznie 63 000 euro. Wszystko to dlatego, że procent składany był naliczany rok po roku od zgromadzonej kwoty, co działało na korzyść młodszego inwestora.
Ile oszczędzać na emeryturę
Doradcy finansowi zalecają rozpoczęcie od odkładania minimum 10% na emeryturę, co można stopniowo zwiększać nawet do jednej trzeciej lub połowy naszych całkowitych oszczędności. Jednak te wartości procentowe będą musiały być dostosowane do naszego wieku. Oczekuje się, że z upływem czasu nasz standard życia będzie się poprawiał; dlatego będziemy musieli odkładać więcej, aby go utrzymać. To, jak będzie ewoluować nasza sytuacja finansowa na przestrzeni lat, a przede wszystkim nasze oczekiwania wobec przyszłości.
Jakie instrumenty inwestycyjne są odpowiednie przy przygotowaniu do emerytury?
Wielu uważa, że jedyną opcją emerytalną, jaką oferuje nam rynek, jest plan emerytalny. Jednak w ostatnich latach pojawiło się wiele różnych alternatyw, które mogą być znacznie bardziej interesujące dla innych profili inwestorów.
Faktem jest, że coraz niższa rentowność oferowana przez plany oraz duża liczba podatków płaconych przy wypłacie. To sprawia, że produkty te są ciekawą opcją dla osób o bardzo wysokim majątku netto, które mogą dzięki temu skorzystać z ulgi podatkowej od wpłacanych kwot. Dla pozostałych istnieją inne alternatywy. Do najpopularniejszych na obecnym rynku należą:
Ubezpieczeniowy Plan Emerytalny: Ten produkt jest bardzo podobny do planów emerytalnych. Główna różnica polega jednak na tym, że jest to ubezpieczenie oszczędnościowe, które gwarantuje, że po przejściu na emeryturę będziemy mieli co najmniej tyle samo pieniędzy, ile zainwestowaliśmy.
Fundusze inwestycyjne: Inwestują w zdywersyfikowany portfel aktywów. Zwykle osiągają wyższe stopy zwrotu i można je wypłacić bez czekania na emeryturę, ale z odpowiednim opodatkowaniem. Fundusze indeksowe to doskonały sposób inwestowania długoterminowego. Możesz zobaczyć wybór tutaj.
Systematyczny Indywidualny Plan Oszczędnościowy: Ta polisa na życie inwestuje w fundusze z gwarantowaną stopą procentową. Podobnie jak fundusze, można ją również wypłacić w dowolnym momencie i opodatkowaniu podlegają tylko zyski kapitałowe. Jednak opodatkowanie jest znacząco niższe, jeśli środki zostaną wypłacone w formie renty po pięciu latach.
Unit linked: Ten produkt jest bardzo podobny do SIPP, ale w tym przypadku opłacane składki są przeznaczane na fundusze oraz zakup polisy na życie, która gwarantuje ochronę na wypadek śmierci, ale nie gwarantuje żadnego zwrotu, nawet minimalnego.
Powyższe treści są dostarczane i opłacane przez TradeQuo i mają wyłącznie ogólny charakter informacyjny. Nie stanowią porad inwestycyjnych ani profesjonalnych i nie należy ich za takie uważać. Przed podjęciem działań na podstawie takich informacji zalecamy konsultację z odpowiednimi specjalistami. Nie akredytujemy żadnych podmiotów trzecich, o których mowa w artykule. Nie należy zakładać, że jakiekolwiek papiery wartościowe, sektory lub rynki opisane w tym artykule były lub będą rentowne. Prognozy rynkowe i gospodarcze mogą ulec zmianie bez uprzedzenia i w chwili publikacji tutaj mogą być już nieaktualne. Wyniki osiągnięte w przeszłości nie gwarantują przyszłych rezultatów i istnieje możliwość poniesienia straty. Historyczne lub hipotetyczne wyniki są publikowane wyłącznie w celach ilustracyjnych.
